Medicare может показаться лабиринтом, когда вы впервые пытаетесь пройти по нему. В конце концов, в федеральной программе медицинского страхования есть разные «части», которые охватывают около 56,5 миллионов человек в возрасте 65 лет и старше. Когда вы переходите на Medicare, необходимо учитывать несколько важных фактов об этой страховке, которые могут значительно повлиять на ваш кошелек. Об этом пишет CNBC.
Фото: IStock
Однако сначала стоит узнать основы: программа Original Medicare состоит из части A (больничное покрытие) и части B (амбулаторное лечение).
Некоторые бенефициары предпочитают получать эти льготы в рамках плана Advantage Plan (часть C), который обычно также включает покрытие отпускаемых по рецепту лекарств (часть D). Другие придерживаются оригинальной или базовой Medicare и, возможно, сочетают ее с отдельным планом Part D и так называемым полисом Medigap.
Вот три ключевых момента, о которых следует помнить.
1. Это будет стоить вам денег
Medicare не бесплатна.
«Это стало неожиданностью для очень многих бенефициаров, которые платили налоги на заработную плату на протяжении всей своей трудовой жизни и предполагали, что это будет означать, что Medicare будет «оплачена» к тому времени, когда им исполнится 65 лет», — сказала Даниэль Робертс, соучредитель страховой компании Boomer Benefits.
«Уплаченные вами налоги дают вам право не платить страховые взносы по части A, но по частям B и D предусмотрены страховые взносы, которые бенефициары платят ежемесячно в течение всего времени, пока пользуются этими планами», — сказала Робертс.
Бесплатная часть A доступна, если у вас есть как минимум 10-летний стаж работы в Америке. В противном случае ежемесячные взносы могут составить до $499 в 2022 году, в зависимости от того, платили ли вы вообще какие-либо налоги в систему Medicare. При этом люди, не имеющие собственного трудового стажа, также могут претендовать на бесплатную часть A, если необходимый стаж есть у их супругов.
Часть A также имеет франшизу в размере $1 566, которая применяется к первым 60 дням стационарного лечения в больнице. С 61-го по 90-й дни – $389 в день, а затем – $778 в день. После того, как вы оплатили взносы по франшизе, обычно нужно покрыть 20% расходов пребывания в больнице, остальное покроет страховка.
Между тем, стандартный ежемесячный взнос по части B в этом году составляет $170,10. Однако некоторые бенефициары платят больше за счет надбавок с поправкой на доход.
«Многие из высокодоходных работников шокированы тем, во сколько им обойдутся страховые взносы Medicare после выхода на пенсию», — сказала Элизабет Гавино, основатель Lewin & Gavino, а также независимый брокер и генеральный агент планов Medicare.
Правительство использует вашу налоговую декларацию за два года до выхода на пенсию, чтобы определить, будете ли вы платить за страховку Medicare дополнительно. Чтобы запросить уменьшение этой суммы, в Администрации социального обеспечения есть форма, которую вы можете заполнить онлайн.
Часть B также имеет франшизу: $233 в 2022 году. После оплаты взносов бенефициары обычно несут ответственность за 20% стоимости покрываемых услуг.
Страховые взносы, франшизы и доплаты по Части D зависят от специфики страхового покрытия. По данным Центров услуг Medicare и Medicaid, средний страховой взнос в этом году составляет около $32. И, как и в части B, с людей с более высокими доходами взимается дополнительная плата.
2. Несоблюдение ключевых сроков может означать дополнительные траты
Если вы планируете подписаться на Medicare, как только у вас будет на это право, вы получите семимесячный «начальный период регистрации», который начинается за три месяца до месяца вашего 65-летия и заканчивается через три месяца после него.
Между тем, если вы отложили регистрацию в Medicare, потому что после 65-летия продолжали работать, а страховое покрытие вашего работодателя было приемлемым (в соответствии со стандартами Medicare), вы должны зарегистрироваться в Medicare в течение восьми месяцев после окончания срока действия страхового плана на рабочем месте.
Независимо от правил регистрации, которым вы подчиняетесь, несоблюдение крайнего срока для регистрации в Части B может привести к пожизненному штрафу за позднюю регистрацию. За каждый полный год, в течение которого вы должны были быть застрахованы, но не подали заявку, вы будете платить 10% от ежемесячного стандартного страхового взноса по Части B.
Часть D также имеет штраф за позднюю регистрацию, если вы пропустите крайний срок. Штраф составляет 1% от национального базового страхового взноса за каждый месяц, в течение которого у вас не было Части D.
3. Дополнительная страховка может иметь смысл
Различные расходы по базовой программе Medicare могут отличаться, если у вас есть дополнительное страховое покрытие.
Один из вариантов — подписаться на план Advantage. Хотя в таком случае вы, как правило, продолжаете платить страховые взносы по Части B, многие планы Advantage предусматривают низкие или нулевые страховые взносы. В дополнение к обычному страховому покрытию лекарств, отпускаемых по рецепту, планы Advantage также могут предлагать дополнительные услуги: стоматология, проверка зрения и слуха.
В отличие от базовой программы Medicare, планы Advantage предусматривают ограничение на личные расходы. Их структуры распределения затрат — т. е. франшизы, доплат или копейментов — также различаются и варьируются от плана к плану.
Однако годовой максимум взносов может быть высоким: по данным Фонда семьи Кайзер, в 2021 году он составлял в среднем $5 091. От вас также может потребоваться посещение только определенных врачей, больниц и аптек.
«У этих планов есть сети поставщиков, и некоторые планы потребуют, чтобы вы выбрали врача первичной помощи и получили направления к определенным врачам и предварительные разрешения на многие из более дорогих процедур, анализов и операций», — сказала Робертс.
Другим вариантом является программа Medigap, которая берет на себя некоторую долю участия в расходах, связанную с базовой программой Medicare, например франшизу по части A или доплаты по части B. Эти полисы также предлагаются частными страховыми компаниями, но, как правило, они стандартизированы — планы с одинаковыми названиями предлагают одинаковые преимущества независимо от того, какой страховщик их продает. Доступные полисы Medigap обозначены как A, B, C, D, F, G, K, L, M и N, и каждый из них предлагает различный уровень покрытия.
Цены на такие полисы могут сильно отличаться в зависимости от страховой компании и того, где вы живете. По данным Американской ассоциации дополнительного страхования Medicare, 65-летняя женщина в Далласе может платить менее $100 в месяц за план G, в то время как в Нью-Йорке тот же человек будет платить $278.
Материалы взяты с сайта https://www.forumdaily.com/
